Duurzaam wonen & duurzame hypotheken

Door uw woning te verduurzamen, kunt u flink besparen op uw energierekening. En goed nieuws: bijna alle banken verstrekken hiervoor een hypotheek. U bespaart met uw verduurzaming meer geld op de energierekening, dan u aan rente en aflossing aan de bank terugbetaalt.

Dus wilt u beter op het milieu letten en geld besparen? Dat kan!

Wat zijn de opties en voorwaarden voor een verduurzamingshypotheek?

Een woning of verbouwing is duurzaam als de woning een Energielabel A of hoger heeft (A+, A++, A+++ of A++++). Of wanneer de verbouwing de hieronder genoemde werkzaakheden betreft.

Het energielabel helpt u om uw huis comfortabeler en energiezuiniger te maken. Dit label laat zien hoe zuinig uw huis is, en wat u kunt doen om dit te verbeteren. Bij de verkoop van de woning moet u een energielabel hebben.

Duurzame verbouwingen:

  1. Gevelisolatie, dakisolatie, leidingisolatie of vloerisolatie;
  2. Hoog rendement beglazing (ten minste HR ++)
  3. Energiezuinige deuren, kozijnen en daarmee gelijk te stellen constructieonderdelen in combinatie met hoog rendement beglazing (tenminste HR ++);
  4. Energiezuinige ventilatiesysteem in combinatie met andere energiebesparende maatregelen;
  5. Warmtepompen;
  6. Douche- warmteterugwinningssysteem;
  7. Zonnecellen;
  8. Een combinatie van de hierboven genoemde maatregelen.

Verduurzamen: win-win-win situatie

Het verduurzamen geeft dus een lagere energierekening én het is beter voor ons milieu én het verhoogt de waarde van uw woning én de hypotheek helpt mee.

Duurzaamheidshypotheek: 0,5% lagere rente voor duurzaam hypotheekdeel

Een aantal geldverstrekkers biedt een ‘Duurzaamheidshypotheek’ aan. De rentes zijn de laagste in de markt. Het verschil in rente is 0,5% vergeleken met niet-duurzame woningen. De woningen die hiervoor in aanmerking komen, zijn vaak nieuwbouwwoningen die volgens de laatste technieken zijn gebouwd. De maximale energieprestatie coëfficiënt is 0,26. Het is niet zo dat de gehele hypotheek deze lage Duurzaamheidsrente heeft, alleen het deel dat wordt gebruikt voor energie besparende maatregelen. De rest van de hypotheek heeft de standaard hypotheekrente.

Energiebespaarbudget NHG hypotheek: 6% extra lenen voor verduurzaming

Gaat u een NHG hypotheek afsluiten of heeft u al een NHG hypotheek? U kunt gebruik maken van het Energiebespaarbudget als u energiebesparende maatregelen neemt. Het is mogelijk om maximaal 6% bovenop de woningwaarde te lenen. Bij het afsluiten van de hypotheek bepaalt u het budget voor de besparingen. Dit budget staat 2 jaar tot uw beschikking. De hypotheekrente is de normale (maar al lage) NHG rente. Veel banken hebben deze NHG regel overgenomen om meer te lenen dan 100% van de waarde van de woning.

Meer lenen dan inkomen, afhankelijk van woning

Wilt u meer lenen dan is toegestaan op basis van uw inkomen? Dat is ook mogelijk.

  • € 9.000 extra voor een woning met Energie label van A+++ of een energieprestatie coëfficiënt van ten hoogste 0,6;
  • € 15.000 extra voor een woning met een energieprestatie coëfficiënt van 0 of lager;
  • € 25.000 extra voor een Nulopdemeter-Woning met een energieprestatiegarantie voor de komende 10 jaar.

Nieuwbouw / Energielabel A of hoger

Heeft u een nieuwbouwwoning of een energielabel A of hoger? Bij veel banken krijgt u een korting op de hypotheekrente. Deze varieert van 0,1% tot 0,2%.

Subsidie Energiebesparing Eigen Huis (SEEH)

Via de overheid kunt u subsidie aanvragen voor de isolatie van uw woning of warmtepomp.

Voorbeeldberekening effect op de energierekening en hypotheek

Wat is de invloed op de energierekening en de hypotheeklasten? En de waarde van de woning?

In dit voorbeeld worden er energiebesparende maatregelen uitgevoerd, waarbij de woning van Energie label E (rood label en veel te verbeteren) naar label B (goed geïsoleerd) wordt verduurzaamd.

Maatregel Investering Energie besparing per jaar
Vloerisolatie €   1.500 €   210
HR++ glas €   4.000 €   390
Isolerende kozijnen € 10.800 €   500
Isolatie dak €   4.300 €   270
10 zonnepanelen €   4.700 €   320
Totaal € 25.300 € 1.690

 

In dit voorbeeld gaat het om een hoekwoning. De cijfers komen van www.Milieucentraal.nl. De besparingen zijn naar beneden afgerond. De investering verdient u in 15 jaar terug (€ 25.330/€ 1.690).

Energierekening Per maand besparing Per jaar besparing
€ 140 € 1.690

Wilt u de kosten financieren door middel van een hypothecaire lening?

Hypotheek Maandlast Per jaar
€ 25.300 in 30 jr terugbetaald € 82 bruto per maand € 984

 

Uw voordeel: € 706 per jaar.

Waarde woning Label E Label B
3,6% hogere waarde

De waardestijging is afhankelijk van de locatie en andere factoren.

Conclusie: de voordelen van het verduurzamen van uw woning.

  • Besparing op uw energielasten.
  • Investeren in de waarde en verkoopbaarheid van de woning
  • Beter voor het klimaat. Maar ook het klimaat in de woning.

Het verduurzamen van uw woning geeft een lagere energierekening én het is beter voor ons milieu én het verhoogt de waarde van uw woning én de hypotheek helpt mee. Dat noemen we win-win-win-win!

Dus wat houdt u nog tegen!?

Wilt u de investering financieren door middel van een hypothecaire lening? Maak een afspraak!

Aflossingsvrije hypotheek verlengen / herfinancieren

shutterstock_536362963In 2031 hebben veel mensen met een aflossingsvrije hypotheek een probleem. Huizenbezitters met een hypotheek van vóór 2001 hebben dan geen hypotheekrenteaftrek meer. Daarnaast kan het zijn dat de einde looptijd van de aflossingsvrije hypotheek een bijkomend probleem geeft als de hypotheekschuld moet worden geherfinancierd. Dankzij campagnes en ook onze herhaalde aandacht voor dit onderwerp weet u dit als het goed is inmiddels wel. Maar doet u er ook wat aan? U kunt niet uw kop in het zand steken en hopen dat het zichzelf oplost!

Wat gebeurt er als u in 2031 onvoldoende inkomen heeft, óf al met pensioen bent? U loopt dan het risico uw woning te moeten verkopen om de hypotheekschuld af te lossen.

Wat als u in de komende jaren gaat scheiden? Dan verhoogt de last voor de achterblijvende partner, als dat tenminste te dragen valt qua lasten.

Om dit te voorkomen moet u tijdig in actie komen!

Aflossingsvrije hypotheek verlengen, kan dat nog?

Als u de hypotheek in 2031 wilt verlengen of oversluiten, kunt u tegen de volgende problemen aanlopen:

  • Uw inkomen is onvoldoende, bijvoorbeeld omdat u met pensioen bent. Let op! Uw pensioeninkomen wordt al meegeteld 10 jaar voordat u daadwerkelijk met pensioen gaat.
  • Als u vanaf 2031 geen hypotheekrenteaftrek meer heeft, wordt de hypotheek zwaarder getoetst. U ontvangt immers geen aftrek meer. Op basis van uw inkomen kunt u minder lenen. Ook hier geldt: 10 jaar vóór het aflopen van de renteaftrek (dus in 2020) wordt er nog geen rekening gehouden met het einde van de renteaftrek in 2031.
  • De eventueel gekoppelde beleggingsverzekering levert minder op dan verwacht. Bij het afsluiten van deze polis zijn te hoge rendementen voorgespiegeld. De opgebouwde waarde is onvoldoende om de hypotheekschuld af te lossen.

Voor meer informatie over het wel of niet verlengen van uw aflossingsvrije hypotheek kunt u contact met ons opnemen.

Actie is nú vereist als de hypotheek afloopt

Om te voorkomen dat u in 2031 uw woning moet verkopen, omdat de aflossingsvrije hypotheek afloopt, is het belangrijk om nú in actie te komen. De hypotheek oversluiten kan u een boete opleveren in verband met het openbreken van de rentevast periode (deze is overigens fiscaal aftrekbaar), maar voorkomt dus problemen aan het einde van de looptijd van de aflossingsvrije hypotheek. De nieuwe hypotheek kan voor een looptijd van 30 jaar worden afgesloten en op basis van een annuïtair aflosschema. De hypotheekrente is niet weer 30 jaar fiscaal aftrekbaar, maar korter. U heeft immers al een aantal jaar de rente fiscaal afgetrokken.

U profiteert mee van de lage hypotheekrente

De nieuwe hypotheek wordt voor een periode van 30 jaar (maximale looptijd hypotheek) afgesloten. Én u maakt gebruik van de huidige lage hypotheekrente.

Wij adviseren voor de nieuwe hypotheek een aflosvorm te kiezen: annuïtair of lineair. Hierdoor voorkomt u de problemen die bij een aflossingsvrije hypotheek spelen. Door te kiezen voor een aflosvorm gaat u steeds minder rente betalen (de schuld wordt minder), dit is verstandig met het oog op het regeringsbeleid om de hypotheekrenteaftrek verder te beperken. Door minder rente te betalen, bent u minder afhankelijk van de hypotheekrenteaftrek. De verwachting is dat de hypotheekrenteaftrek de komende jaren verder zal verminderen.

Waarom een onafhankelijk adviseur?

Wij als adviseurs hebben het inzicht en overzicht om vanuit úw perspectief te adviseren over het aflopen van de aflossingsvrije hypotheek. De reclamecampagne van de banken (Aflossingsblij) geeft een goede aanzet, maar dezelfde banken zijn (veelal) niet de juiste personen om u te adviseren: ze zijn niet onafhankelijk en adviseren over het algemeen alleen hun eigen producten.

Klik hieronder op ‘Maak een (bel) afspraak’ en vraag direct een adviesgesprek aan met uw adviseur.

Hypotheek oversluiten

Hypotheek oversluitenVindt u uw maandlasten te hoog? Uw hypotheek oversluiten kan een grote besparing opleveren. Doe de hypotheekcheck en binnen enkele minuten weet u of u kunt besparen op uw hypotheek.

Hypotheek oversluiten

De hypotheekrente is lager dan hij ooit is geweest. Een goedkopere hypotheek ligt dus binnen de mogelijkheden. Toch zijn er ook haken en ogen aan het oversluiten van uw hypotheek. Het is belangrijk dat u zich goed laat informeren.

Heeft u een lopende hypotheek, en wilt u gebruik maken van de historisch lage rente? Dat is mogelijk. U kunt kiezen voor oversluiten hypotheek naar een andere geldverstrekker tegen een lagere hypotheekrente. Aan het oversluiten hypotheek zijn wel kosten verbonden. Het is dan ook alleen aantrekkelijk wanneer de kosten opwegen tegen het rentevoordeel. De hoogste kostenpost is (over het algemeen) de boeterente. Lees hieronder waar u aan moet denken bij een hypotheek oversluiten.

Voldoende inkomen om uw hypotheek over te sluiten

Uw hypotheek oversluiten kan alleen als u voldoende inkomen heeft. Van uw inkomen mag maximaal 25-30% worden besteed aan de hypotheek. De rest van uw inkomen heeft u immers nodig voor uw overige vaste lasten, boodschappen en vrije tijd. Het NIBUD bepaalt welk exact percentage bij welk gezinsinkomen mag worden gebruikt. Op basis van uw inkomen wordt berekend welke maximale hypotheek daar bij past.

Het inkomen waarmee wordt gerekend kan bestaan uit looninkomsten, inkomsten uit onderneming of inkomsten uit een duurzame uitkering (bijvoorbeeld pensioen). Het inkomen moet duurzaam zijn en stabiel. Inkomen uit een tijdelijke uitkering (bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheids- en werkloosheiduitkering) wordt niet meegenomen.

Indien u inkomen uit een onderneming heeft (bijvoorbeeld u bent ZZP’er), dan wordt er extra kritisch naar uw inkomenspositie gekeken. U moet namelijk 3 jaar inkomen uit onderneming kunnen aantonen. Er zijn mogelijkheden om minder jaren aan te tonen, maar hierdoor kunt u minder lenen.

Hypotheek oversluiten en de waarde van uw woning

De waarde van uw woning moet minimaal gelijk zijn aan de hypotheekschuld. De maximale financiering ten opzichte van de waarde van de woning is 100%. Indien u energiebesparende maatregelen neemt, zijn er geldverstrekkers die u meer willen lenen dat 100% van de waarde van de woning. Dit betekent dat u de oversluitkosten van uw spaargeld moet betalen en niet kan meefinancieren met de nieuwe hypotheek.

Kosten hypotheek oversluiten terugverdienen

Oversluitkosten bestaan uit: advies- en bemiddelingskosten, taxatiekosten, boeterente en notariskosten. Deze kosten zijn fiscaal aftrekbaar. De bedoeling is dat u de kosten terugverdient binnen een bepaalde periode. Bijvoorbeeld binnen 5 jaar. Stel dat uw oversluitkosten € 10.000 zijn en het rentevoordeel de komende 5 jaar opgeteld € 8.500, dan is het financieel niet verstandig om over te sluiten. Verstandig is in elk geval om te kiezen voor een langere rentevaste periode (ook omdat de rente nu erg laag is).

Risico-opslag op hypotheek verlagen?

Als u een hypotheek heeft (ongeacht welke hypotheekvorm), dan betaalt u over deze lening hypotheekrente aan de bank of instelling waarbij u de hypotheek heeft gesloten. Deze rekent daarin ook een opslag op uw hypotheekrente, genaamd de ‘risico-opslag’.

De verhouding tussen de hypotheekschuld en de woningwaarde daalt wanneer de waarde van de woning stijgt. Ook het deels aflossen van de hypotheekschuld resulteert in een lagere schuld/waarde verhouding.

Maar nu komt het addertje: de meeste banken laten dezelfde rente aan risico-opslag doorlopen, terwijl u recht hebt op een lagere rente!

Lees meer over risico-opslag in dit artikel

Nee. De verplichting voor een annuïteitenhypotheek geldt alleen voor nieuwe hypotheken. Oversluiten wordt niet gezien als een nieuwe hypotheek. De hypotheekconstructie zoals u deze nu heeft, blijft bij oversluiten dus hetzelfde. Wat u heeft, houdt u zónder fiscale consequenties. U hoeft bijvoorbeeld geen annuïteitenhypotheek af te sluiten indien de huidige hypotheek vóór 1 januari 2013 is afgesloten. Het is wel verstandig om uit te zoeken of de hypotheekconstructie nog aan uw wensen en doelstellingen voldoet.

Hypotheek oversluiten voorbeeldberekening

De huidige hypotheekrente is laag en u wilt onderzoeken of uw hypotheek oversluiten voor u interessant is. Stel:

  • U heeft nu een hypotheek van € 200.000 en een rente van 5,0%.
  • De waarde van uw woning is € 210.000. Dit is voldoende.
  • U heeft een salarisinkomen van € 33.000 en uw partner € 25.000. Dit is ook voldoende want u kunt de maandlasten voor uw hypotheek dragen.
  • Uw adviseur vraagt voor u de boeterente bij uw huidige bank op. Deze is € 5.000.
  • De overige kosten zijn € 3.500.

De totale oversluitkosten zijn € 8.500 (fiscaal aftrekbaar). De nieuwe geldverstrekker biedt u een rente aan van 3,0 % 10 jaar vast. Uw rentevoordeel is dus 2,0%.

Dit heeft een bruto rentevoordeel van € 4.000 (2% x 200.000,-) per jaar. Grof gezegd heeft u binnen 2 jaar en 2 maanden de oversluitkosten terugverdiend. Het verschil in belastingteruggave laten we in dit voorbeeld even buiten beschouwing. Daarnaast heeft u het voordeel dat u 10 jaar een lage maandlast heeft.

De hypotheekschuld is nu € 208.500 (indien u deze niet van uw spaargeld heeft betaald). In dit voorbeeld is oversluiten interessant.

Is oversluiten hypotheek voor u verstandig?

Het is verstandig om te (laten) onderzoeken of uw hypotheek oversluiten financieel verstandig is. Er zijn een aantal haken en ogen aan het oversluiten van uw hypotheek. Neem contact met ons op zodat wij voor u kunnen berekenen of oversluiten van uw hypotheek ook voor u voordelig is.

Risico-opslag op uw hypotheek

Risico-opslag: wat is het en kunt u erop besparen?

Een groep huiseigenaren heeft in 2017 een stichting opgericht om compensatie te vragen voor onterecht betaalde risico-opslag aan hun hypotheekverstrekkers. We leggen u graag uit wat risico-opslag is, en of hun zaak misschien ook op u van toepassing is. Ook al is het dat niet, is ‘risico-opslag’ mogelijk iets waarop u geld kunt besparen.

Wat is risico-opslag op hypotheek?

Als u een hypotheek heeft (ongeacht welke hypotheekvorm), dan betaalt u over deze lening hypotheekrente aan de bank of instelling waarbij u de hypotheek heeft gesloten. Deze rekent daarin ook een opslag op uw hypotheekrente, genaamd de ‘risico-opslag’.

De hoogte van deze opslag op uw hypotheekrente wordt bepaald door de waarde van uw woning ten opzichte van de hypotheekschuld. Hoe minder uw woning waard is ten opzichte van de hypotheekschuld, hoe meer risico-opslag u betaalt. Want de verstrekker van de hypotheek loopt dan meer financieel risico van deze lening.

Hoe verandert de risico-opslag?

De verhouding tussen de hypotheekschuld en de woningwaarde daalt wanneer de waarde van de woning stijgt. Ook het deels aflossen van de hypotheekschuld resulteert in een lagere schuld/waarde verhouding.

Maar nu komt het addertje: de meeste banken laten dezelfde rente aan risico-opslag doorlopen, terwijl u recht hebt op een lagere rente!

De opslag vervalt niet automatisch. Bijna bij alle banken moet u hier zelf wat voor doen. Inmiddels zijn er wel aanbieders van hypotheken waarbij de risico-opslag automatisch wordt verlaagd en we verwachten dat deze groep groter wordt.

Betaal ik teveel risico-opslag?

Dat kunt u zelf inschatten door de huidige waarde van uw woning te bepalen. Gebruik hiervoor niet de WOZ-waarde, maar probeer deze som eens te maken:

 

Wat betekent dit voor de risico-opslag?

  • Is de uitkomst hoger dan 100%?
    De risico-opslag zal niet aangepast kunnen worden.
    Het is nu vooral belangrijk om uw schuld te verkleinen – we helpen u graag zoeken naar mogelijkheden hiertoe, bijvoorbeeld door aflossen met spaargeld of een gekoppelde spaarverzekering.
  • Is de uitkomst tussen de 65% en 100%?
    U komt mogelijk in aanmerking voor een lagere risico-opslag. Lees hieronder hoe u te werk gaat.
  • Is de uitkomst lager dan 65%?
    U zou het laagste hypotheekrentetarief moeten betalen, en geen risico-opslag. Heeft u nog wel risico-opslag? Dan is het zeker van belang om deze opnieuw te (laten) berekenen. Lees hieronder hoe u te werk gaat.

Wat kan ik doen aan te hoge risico-opslag?

Bij de meeste banken toont u de waarde van de woning aan door een taxatierapport. Dit kost u € 500,- via een taxateur of makelaar. Dat bedrag valt weg tegen de mogelijke winst op uw hypotheekrente! Voor de resterende looptijd van de hypotheek behaalt u een voordeel van 0,2%, 0,4% of zelfs 0,7% per jaar op uw hypotheekrente. Bij een hypotheek van € 250.000,- en een resterende duur van 20 jaar, heeft u een totaal voordeel van € 20.000 ! (op basis van een verlaging van de rente van 0,4%).

Hoe vaak controleert u dit?

Indien u via ons de hypotheek afsluit, bieden wij u bij voorkeur geldverstrekkers aan met de voorwaarde dat de risico-opslag automatisch wordt verlaagd. Dan hoeft u het dus niet te controleren.

Anders raden we aan om elk jaar op deze manier uw woningwaarde ten opzichte van uw hypotheekschuld te berekenen. Het is ook handig om de groei van de huizenprijzen in uw gemeente bij te houden.

Let op: sommige hypotheken hebben als voorwaarde dat u de rente niet kunt aanpassen tijdens de rentevaste periode. Dit is voor u een ongunstige voorwaarde, want dan kunt u ook de risico-opslag niet veranderen.

Als wij voor u een hypotheek kiezen zonder automatische verlaging van de risico-opslag, of waarbij deze pas aan het eind van de renteperiode aangepast kan worden, dan zullen we deze keuze en het risico altijd duidelijk uitleggen en berekenen.

Wij helpen u graag besparen

Wilt u samen met ons bekijken en berekenen wat de mogelijkheden zijn bij uw hypotheek en uw woningwaarde? Niet alleen voor de risico-opslag, maar ook voor (gedeeltelijke) aflossingen, oversluiten of andere bespaarwijzen op deze grote maandelijkse kostenpost, denken we graag met u mee. Neem direct contact op met uw adviseur voor een adviesgesprek.

Overdrachtsbelasting in 2021 – 0% , 2% of 8% afhankelijk van uw leeftijd en doel

De overdrachtsbelasting voor woningen en appartementen is nu voor iedereen 2%. Dit betekent dat u bijvoorbeeld € 6.000 overdrachtsbelasting betaalt bij een aankoopprijs van € 300.000. Dat verandert waarschijnlijk vanaf 1 januari 2021 (als de plannen doorgaan – zie kader onderaan het artikel).
De Rijksoverheid maakte er een handige infographic van.

Onder de 35 jaar – GEEN overdrachtsbelasting in 2021!

Heeft u niet eerder de ‘startersvrijstelling’ gehad? Dan betaalt u: GEEN overdrachtsbelasting ná 1-1-2021!
U bespaart geld wanneer u wacht met kopen tot in het nieuwe jaar.

Starter of doorstromer maakt niet uit

De startersvrijstelling is nieuw en wordt per 1-1-2021 geïntroduceerd.  Niet één koper heeft die vrijstelling dus al gehad.
Dus als u nu een woning heeft en bijvoorbeeld 30 jaar bent, heeft u nog geen vrijstelling gehad.
Als u een tweede woning (u bent dan geen starter) aankoopt voor uw 35e heeft u dus nog wel recht op die vrijstelling.

Een van beide kopers jonger dan 35 jaar – HALVE overdrachtsbelasting

Als u samen een woning koopt en één van de kopers is ouder dan 35 jaar, dan betaalt alleen deze koper 2% overdrachtsbelasting over het deel van de woning waar hij eigenaar van is.

Dus bij een aankoop als gelijkwaardig partners (beide kopers bezitten 50% van de woning), betaalt u dus de helft van de overdrachtsbelasting.
Voorbeeld: bij een woning van € 300.000. is de overdrachtsbelasting € 6.000. Één koper is onder de 35, dus overdrachtsbelasting is € 3.000.

Woningzoekers ouder dan 35 jaar – geen verandering overdrachtsbelasting in 2021

GELIJKE overdrachtsbelasting ná 1-1-2021
U blijft 2% overdrachtsbelasting betalen bij het aankopen van een woning die u ook zelf gaat bewonen. Voor u verandert er dus niets en u hoeft hier geen rekening mee te houden in uw keuze om nu of later een woning te kopen.

Kopers die niet zelf in de woning gaan wonen – VEEL MEER overdrachtsbelasting in 2021!

U betaalt volgend jaar 8% overdrachtsbelasting. Dat is gelijk aan € 24.000 in het voorbeeld hierboven. Dus u kunt beter nú kopen.

‘Erik’ uit de infographic wil dan misschien investeren, maar ook als u de woning koopt voor uw eigen kind, als recreatiewoning of als beleggingspand betaalt u dit nieuwe tarief en dus flink meer vanaf het nieuwe jaar.

Nu kopen of wachten? Het blijft maatwerk.

Nu kopen of pas in het nieuwe jaar hangt natuurlijk niet alleen af van de overdrachtsbelasting. Bij elke woningaankoop moet gekeken worden naar uw persoonlijke financiële omstandigheden en behoeften. Maak voor advies op maat voor uw hypotheek een afspraak met onze adviseurs.

—–

Raad van State adviseert tegen verandering overdrachtsbelasting

De Afdeling advisering van de Raad van State plaatst vraagtekens bij de onderbouwing van de doelmatigheid van de vrijstelling van overdrachtsbelasting. Zolang de vraag naar woningen het aanbod overtreft, zullen maatregelen aan de vraagkant weinig gevolg hebben omdat het zeer waarschijnlijk is dat het fiscale voordeel tot hogere woningprijzen leidt. De groep tot 35 jaar betaalt dan weliswaar geen overdrachtsbelasting, maar wel een hogere prijs voor de woning en gaat dan wellicht een hoger bedrag lenen. Dit staat haaks op de wens om te zorgen voor minder prikkels voor starters en doorstromers om hoge schulden aan te gaan.”  (bron: rechtennieuws.nl) Dit advies kan nog zorgen dat bovengenoemde wijzigingen niet doorgaan of worden aangepast.

—-

Prinsjesdag voor ondernemers: goed en slecht nieuws

Niemand verwachtte een rooskleurige Prinsjesdag dit jaar, nu we in een crisis situatie zitten waar we voorlopig nog niet uit zijn. Normaal gesproken zou het kabinet in een crisis gaan bezuinigen en hogere belastingen gaan innen, maar dit keer is het anders. Het credo van het kabinet is dit keer:

“We investeren ons uit de crisis”

Overheidsinvesteringen worden naar voren gehaald, een nationaal groeifonds van 20 miljard staat klaar, een extra investeringsfonds wordt opgetuigd en ook bedrijven worden gestimuleerd om te investeren via de BIK (Baangerelateerde Investeringskorting).

Klinkt allemaal als goed nieuws, maar als je de Miljoenennota goed bekijkt, zit er voor het bedrijfsleven niet alleen maar goeds in. Hier een overzicht.

Investeren door overheid en bedrijfsleven

Laten we beginnen met het goede nieuws.

Zoals gezegd gaat de overheid investeringen naar voren halen om de economie te blijven stimuleren. Ook het bedrijfsleven wordt gestimuleerd om te blijven investeren. Om dat te realiseren zet de overheid een Nationaal Groeifonds klaar, waaruit bedrijven worden geholpen met duurzame investeringen.

Ook is er een derde steunpakket aangekondigd om de coronacrisis te lijf te gaan. De NOW regeling wordt verlengd en ook andere steunmaatregelen blijven doorlopen tot eind 2021.

Lees ook: Ondernemen in crisistijd: het derde steunpakket.

Baangerelateerde InvesteringsKorting

Het kabinet heeft besloten werkgevers te stimuleren om investeringen te doen met een nieuwe investeringskorting: de Baangerelateerde InvesteringsKorting (BIK).

Als u een investering doet, zoals de aankoop van een nieuwe machine, kunt u de kosten voor de investering aftrekken van de loonheffing.

Arbeidskorting en Algemene heffingskorting omhoog

Betaalt u als ondernemer inkomstenbelasting? Dan kunt u profiteren van heffingskortingen. Met een heffingskorting betaalt u minder belasting. De arbeidskorting is één van die heffingskortingen. De arbeidskorting zou in 2022 omhoog gaan. Deze verhoging gaat nu een jaar eerder in. De verhoging komt bovenop een al eerder geplande verhoging in 2021.

Voor ondernemers met een belastbaar inkomen tot €68.507,- gaat ook de algemene heffingskorting omhoog. Er stond al een verhoging op de planning, en daar komt nog een extra verhoging bovenop. Dit helpt in ieder geval als een pleister op de wonde ter compensatie van de verlaging van de zelfstandigenaftrek.

ZZP’er in zwaar weer mag huurverlaging aanvragen

Als u een ZZP’er bent die door de coronacrisis in zwaar weer terecht bent gekomen, én u huurt een woning via een woningcorporatie, dan mag u vragen om huurverlaging.

U moet dan wel aantonen dat uw inkomen in de afgelopen 6 maanden onder een bepaalde inkomensgrens is gekomen. De huurverlaging kan tot eind 2021 worden aangevraagd.

De overheid heeft de voorwaarden voor deze regeling in een handig schema gezet.

Verlaging hoge vpb-tarief gaat niet door

Gelukkig leidt deze crisis tot nu toe nog niet tot grote bezuinigingen, maar toch is er voor ondernemers ook minder goed nieuws.

De verlaging van het hoge tarief vennootschapsbelasting van 25% naar 21,7%, zoals eerder is aangekondigd, is helaas van tafel. Gelukkig komt het geld dat hiervoor gereserveerd was nog steeds ten goede aan het MKB via de nieuwe BIK regeling (zie hierboven). Het lagere tarief van de vennootschapsbelasting gaat wel zoals gepland omlaag van 16,5% naar 15%.

Daarbij komt nog dat de geplande verhoging van het Box II tarief voor de inkomstenbelasting van 26,25% naar 26,9%, wél doorgaat.

Zelfstandigenaftrek wordt versneld afgebouwd

Meer slecht nieuws voor ondernemers betreft de zelfstandigenaftrek. Het plan om de zelfstandigenaftrek af te bouwen wordt nu versneld doorgezet. Eerst zou de zelfstandigenaftrek met 250 euro per jaar afgebouwd worden tot € 5.000,- in 2028. Nu wordt dat een afbouw van € 360,- per jaar tot 2028, uiteindelijk naar € 3.240 in 2036.

Stijging energiebelasting

Voor het bedrijfsleven stijgt vanaf 2021 de Opslag Duurzame Energie- en klimaattransitie (ODE). Bedrijven betalen vanaf dat moment een hogere ODE-heffing voor aardgas en elektriciteit. Vooral het tarief voor aardgas gaat flink omhoog. Een bedrijf betaalt tussen de € 0,002 en € 0,076 meer per m3 aardgas dan in 2020.

Single use plastics in de ban, PFAS norm verruimd

Naast bovenstaande punten die op Prinsjesdag werden gepresenteerd kwamen ook nog een aantal andere veranderingen aan bod. Voornamelijk een aantal praktische veranderingen die ondernemers uit bepaalde branches kunnen raken. Een voorbeeld is dat per juli 2021 een verbod op zogenaamde ‘single use plastics’ komt. Produceert, importeert, verwerkt of gebruikt uw bedrijf dus rietjes, plastic bordjes, bestek etc. dan zult u daar een goed alternatief voor moeten vinden op korte termijn.

Ook worden voor bouwers en baggeraars de PFAS normen verruimd. Landbodem mag een hogere PFAS-waarde bevatten en het verschil tussen grond en bagger is verdwenen. Bagger en grond kunnen daardoor makkelijker worden hergebruikt.

Omscholing naar krapte-beroepen

Vanaf 2021 draagt de overheid een steentje bij in het omscholen van personeel naar beroepen waar een tekort in is, bijvoorbeeld onderwijs, zorg of werk in de klimaat- en energietransitie. Voor deze begeleiding van werk naar werk heeft het kabinet 1,4 miljard euro opzij gezet. Werkgevers betalen 50% aan het omscholingstraject.

Prinsjesdag anders dan anders

Deze Prinsjesdag zal de geschiedenis ingaan als een bijzondere editie, waarin een unieke strategie is gekozen om de crisis het hoofd te bieden. De overheid laat ondernemend Nederland duidelijk zien waar de toekomst ligt. Blijven investeren, liefst in duurzame projecten en zoveel mogelijk banen moeten behouden blijven. En waar dit niet kan omscholen.

Heeft u met uw bedrijf behoefte aan financieel advies? Neem gerust contact met ons op, we helpen u graag op weg.

Het economisch weerbericht: zicht op herstel?

De economische berichten zijn de laatste tijd als het weerbericht: “Het gaat deze hele week regenen, maar volgende week breekt de zon weer door.” Wat is de verwachting voor economisch herstel?

• De Nederlandse economie krijgt een flinke tik, maar gaat niet knock-out door corona.
• Werkloosheid is flink gestegen, maar stijgt nu minder snel.
• De woningmarkt krijgt volgend jaar een corona-dip, maar die treft vooral doorstromers.
• Het consumentenvertrouwen in de economie is laag, maar we blijven nog wel geld uitgeven.

Alleen zijn weersvoorspellingen over volgende week altijd onnauwkeuriger en onbetrouwbaarder. En zo is het ook met de voorspellingen voor economisch herstel. Prinsjesdag en de Miljoenennota staan voor de deur met plannen om Nederland het komend jaar financieel sterk te houden, maar als er een tweede coronagolf komt, dan mogen alle voorspellingen de prullenbak in.

Hoe staan we ervoor in september 2020? Is er economisch herstel en zo ja, in welke mate?

De wereldeconomie en onze economie in Nederland hebben – en dat is niet zo gek – flink geleden onder de covid-19 crisis. Nog steeds is dit het geval. De intelligente lockdown heeft bepaalde sectoren harder geraakt dan andere sectoren. Het steunpakket van de overheid heeft de harde dreun wel kunnen verzachten.

Wat zeggen de indicatoren?

economisch herstelHet CBS (Centraal Bureau voor de Statistiek) neemt enquêtes af en vraagt aan o.a. producenten en consumenten hoe ze oordelen over de economische en financiële situatie van het afgelopen jaar en het komende jaar. Zo ontstaat een beeld van het vertrouwen dat ze hebben in de toekomst. Het BBP (Bruto Binnenlands Product), kort gezegd het inkomen van Nederland, geeft aan hoe de economische groei (of krimp) geweest is.

Het ‘producentenvertrouwen onder industriële ondernemers’ ging in maart 2020 hard naar beneden en was eind april -28,7 (sterkste daling ooit, sinds meting gestart is in 1985). Maar eind augustus nog maar -5,4. Als het getal op 0 staat zijn er evenveel optimisten als pessimisten. Ter vergelijking in 2019 – voor covid-19 – schommelde het rond de 3. dit vertrouwen is dus al aardig hersteld.

Het consumentenvertrouwen zag in april 2020 ook de sterkste daling ooit (-31). Consumenten zijn nog niet zover dat het vertrouwen veel ingelopen is (-29) in augustus 2020. Dit laat zich zien in minder aankopen en meer sparen door consumenten. Terwijl voor economisch herstel het eigenlijk juist nu nodig is dat we geld uitgeven.

Het BBP stond eind 2019 op 110,5. Dat wil zeggen dat er een groei van 10,5% was ten opzichte van het basis-meetjaar 2015. Het eerste kwartaal van 2020 was dit 108,9 en na het tweede kwartaal was dit 99,6 (dus iets onder het BBP van 2015). We verdienen als land nu dus iets minder geld dan in 2015.

Kunnen we nog iets verder kijken?

Dit is data uit het verleden. Het CPB (Centraal Plan Bureau) maakt ramingen voor de toekomst, die de Nederlandse Overheid gebruikt voor het maken van de begroting (Miljoenennota).

Prinsjesdag, de dag waarin het kabinet de Miljoenennota presenteert, staat voor de deur. Het CPB stelt (de Miljoenennota is al uitgelekt) dat de krimp van het BBP in 2020 in totaal uit zal komen op 5%. Dat is minder dan de eerder voorspelde krimp van 6,4% van het BBP die in juni bekend werd gemaakt. In dezelfde gelekte nota is te lezen dat de werkloosheid volgend jaar zo’n 5,9% zal bedragen (eerder geraamd op zo’n 7%).

We zouden nog naar de staatsschuld kunnen kijken. Die is in 2021 op 62% voorspeld,als percentage van het BBP. Het begrotingstekort zal uitkomen op 7,6%, als percentage van het BBP. Dat is hoeveel de overheid moet bijlenen om de begroting rond te krijgen.

De overheidsschuld loopt dus op, gelukkig is er wel ruimte om dit toe te staan. Dit is mogelijk ongunstig voor toekomstige generaties, maar kan er wel voor zorgen dat we ons uit de crisis kunnen investeren.

Koopkracht neemt licht toe

Onderaan de streep zullen veel mensen benieuwd zijn hoe de koopkracht (‘kan ik meer of minder met mijn inkomen kopen’) zich gaat ontwikkelen. Voor volgend jaar is de inschatting voor vrijwel iedereen de koopkracht licht zal toenemen. Goed nieuws dus en het helpt voor ons allemaal om met wat vertrouwen naar de toekomst te kijken, al zitten we nu nog zeker in zwaar economisch weer.

 

Hypotheek Eigen Woning omzetten naar box 3 – slim of niet?

Box 3Wanneer is het slim om uw hypotheek voor de belasting in box 3 te plaatsen? In plaats van in box 1 waar deze gebruikelijk wordt belast? Deze vraag wordt de laatste tijd meer aan onze adviseurs gesteld in de zoektocht van relaties om hun vaste maandlasten te verlagen.

Woning in box 3: MEESTAL NIET

Wij adviseren deze fiscale verhuizing van een hypotheek naar box 3 meestal niet. Zelfs wanneer het wel voordeliger is qua maandlasten, vinden we het in veel gevallen niet verstandig. We leggen graag uit waarom.

Nadelen hypotheek belasten in box 3:

  • U kunt minder lenen voor een nieuwe hypotheek.
  • Geen fiscale aftrek hypotheekrente.
  • Alleen mogelijk als de bank meewerkt aan omzetten naar / afsluiten als aflossingsvrije hypotheek.
  • U lost (meestal) niet af op de hypotheekschuld, omdat u een aflossingsvrije hypotheek afsluit.

Voor de keuze tussen box 1 en box 3 is het belangrijk om goed te kijken naar uw persoonlijke situatie nu en over een jaar of twintig. Wilt u weten wat voor u de beste keuze is?

Maak direct een afspraak

Maar de rente is laag en de hypotheekaftrek verdwijnt…?

Dat de rente al enkele jaren historisch laag staat en u een lage rente-teruggaaf heeft, is geen reden om de hypotheek om te zetten naar box 3. Elke euro is immers meegenomen. U kunt de situatie wel laten onderzoeken als de WOZ hoog is en de hypotheekschuld laag, misschien heeft u helemaal geen renteaftrek door de hoge Eigen Woning forfait (dit is een percentage van de WOZ).

De kans bestaat dat de hypotheekrenteaftrek binnen enkele jaren wordt afgeschaft. Op het moment dat dit daadwerkelijk is doorgevoerd, kunt u opnieuw onderzoeken of de verplichte annuïtaire hypotheek (als u ná 1 januari 2013 uw eerste hypotheek heeft afgesloten) in verband met de renteaftrek, nog wel bij uw situatie past.

Bovenal lost u met de hypotheekvormen die in box 1 geplaatst worden (annuïtair, lineair) uw hypotheekschuld af. Dat maakt u financieel gezonder en bestendiger in de toekomst.

Schulden moet je aflossen

Een hypotheek is de grootste schuld die veel mensen aangaan. Dat wordt vaak niet zo gevoeld omdat er een belangrijk, waardevol, stabiel onderpand tegenover de lening staat. Toch heeft het (recente) verleden bewezen dat de waarde van een woning over tijd flink kan fluctueren. Als u de hypotheekschuld niet aflost, dan loopt u risico dat de hypotheekschuld over 10 jaar groter is dan de woningwaarde (onder water staan). Dat geeft problemen wanneer u juist dan de woning wilt verkopen of het geld nodig heeft voor andere dingen.

Werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheidingen en economische crisis laten zich moeilijk voorspellen. Wat we wel kunnen doen om onze risico’s te verkleinen, is zo slim mogelijk omgaan met onze schulden en vermogen. En dat doen we door schulden zo snel mogelijk af te lossen aan de ene kant en vermogen op te bouwen aan de andere. Daarom is uw hypotheek aflossen essentieel.

Heeft u voor 100% een aflossingsvrije hypotheek? Lees dan ook deze waarschuwing.

Voordelen hypotheek in box 1

Omgekeerd aan de nadelen van het plaatsen in box 3, zijn de voordelen in box 1:

  • U ontvangt een percentage van de betaalde hypotheekrente retour bij de aangifte Inkomstenbelasting.
  • Bij het afsluiten van een hypotheek, kunt u meer lenen. Er wordt namelijk gekeken wat de werkelijke maandlast is.

Wanneer dan wel verhuizen naar box 3?

Er zijn ook situaties waarin we wel adviseren om uw hypotheek in box 3 te laten belasten.

• Weet u precies wat uw inkomen over 10 of 20 jaar zal zijn? Bijvoorbeeld omdat dit een vast pensioen betreft?

• Heeft u geen erfgenamen die rekenen op / afhankelijk zijn van de opbrengst van uw woning bij verkoop?

Dan kunt u iets meer risico nemen. Niet aflossen, hypotheek in box 3 en nu profiteren van de lage maandlasten. Stel dat u dan toch over 20 jaar ‘onder water’ staat met uw woning, dan laat u een schuld na bij uw overlijden. De erfgenamen moeten de erfenis dan niet accepteren.

Sowieso heeft u voor deze constructies een gedegen, onafhankelijk advies nodig van een financieel adviseur. Deze denkt met u mee over uw situatie nu en over 20 jaar en geeft advies op maat voor uw wensen en risico’s.

Maak direct een afspraak

Of deel de hypotheek in stukken

Ons beste advies is meestal een compromis: sluit voor een déél van de hypotheek een aflossingsvrije box 3 hypotheek af.
Deze constructie is mogelijk als uw eerste hypotheek ná 2012 is afgesloten. U doet bijvoorbeeld 1/3 van de schuld aflossingsvrij. De rente hiervan is niet fiscaal aftrekbaar, maar de maandlast is laag. (De bijtelling van het Eigenwoningforfait wordt afgetrokken van de hypotheekrente van het andere deel van de hypotheek.) Het hypotheekdeel van box 3 wordt in minder gebracht op uw vermogen in box 3. Dit levert u een belastingvoordeel op (als u vermogen heeft). Het andere deel van de hypotheek is annuïtair én de rente is fiscaal aftrekbaar.
Laat u goed adviseren wat de fiscale consequentie van deze constructie.

Populairste tips van 2019

Onze marketingafdeling heeft de cijfers erbij gepakt: dit zijn de populairste artikelen over uw financiële gezondheid van 2019.

Klik op een artikel om het nog eens te lezen!

Auto artikelen zijn het meest populair:

Gevolgd door onderwerpen over schade:

En advies over conflicten:

En natuurlijk hypotheek- en fiscaalnieuws!

Meer nieuws in 2020

We hopen u volgend jaar weer te voorzien van veel financieel nieuws en tips over schadepreventie, hypotheken, wet- en regelgeving en de effecten daarvan op uw financieel huishouden.

Wilt u graag persoonlijk advies? Aarzel dan niet om contact op te nemen.

 

Kerncijfers voor 2020

Dit zijn de belangrijkste financiële cijfers en percentages waar u in 2020 mee te maken kunt krijgen.

Heeft u vragen over de beste hypotheekconstructie, schenken, erven of uw financiële toekomst? Schuif dan in januari 2020 bij onze adviseurs aan voor een goed gesprek!

Hypotheken:

Maximaal leenbedrag: stijgt. Voor tweeverdieners telt het tweede inkomen voortaan voor 80% mee.

Nationale Hypotheek Garantie (NHG): leenbedrag stijgt naar € 310.000 (waarbij voor € 18.600 euro aan energiebesparende maatregelen in de nieuwe woning, meegefinancierd mag worden). De kosten van NHG dalen naar 0,6% van de koopsom. OVR is niet langer verplicht voor NHG (maar vaak wel raadzaam!)

Hypotheekrenteaftrek: maximaal 46%.

Eigenwoningforfait: daalt naar 0,6% bij een WOZ-waarde tot € 1.090.000

Belastingen:

Belastingtarief (nog maar 2 schijven!):

  • Inkomens lager dan € 68.507, betalen 37,35 % belasting.
  • Inkomens hoger dan € 68.507, betalen 49,50 % belasting.

Algemene Heffingskorting onder de AOW-leeftijd. bron: Belastingdienst

Algemene heffingskorting: stijgt naar € 2.711 voor inkomens tot € 20.711 (onder de AOW-leeftijd) en € 1.413 voor wie daarboven is.

Jaarlijks belastingvrij schenken:

  • € 5.514 voor (pleeg)kinderen
  • € 2.207 voor kleinkinderen en andere personen
  • Volledige vrijstelling bij giften aan ANBI’s en SBBI’s

Eenmalig belastingvrij schenken:

  • € 26.457 voor algemene doelen, ontvanger is tussen de 18 en 40 jaar.
  • € 103.640 onder voorwaarden, waarbij het bedrag te besteden is aan aankoop woning of aflossing hypotheek. Ontvanger is tussen de 18 en 40 jaar.

(let op: u moet wel altijd aangifte doen van de schenking!)

Wegenbelasting: Klik hier voor de tabellen (Belastingdienst.nl)

Belastingvrij erven:

Relatie tot overledene vrijstelling
Partner € 661.329,-
Kinderen € 20.945,-
Kleinkinderen € 20.945,-
Aparte categorie zieke / gehandicapte kinderen € 62.830,-
Ouders (gezamenlijk of individueel) € 49.602,-
Overige personen € 2.208,-
ANBI’s / SBBI’s volledig vrijgesteld